日理萬金的金管會

早上8點，隨著火車駛入板橋火車站的隆隆進站聲，樓上第14至18層的金管會也慢慢開始注滿人聲。在金管會上班，就像步入時間的競技場，每張辦公桌上都堆滿了銀行、證券公司、保險公司，數以千計的新業務企劃案、月季財報表、股東會議記錄、董監事會議記錄，還有數以萬計的檢舉函、待查核的公文……，幾乎淹沒了他們每人不到一坪的辦公空間。

近來提款機匯款詐騙及暴力討債頻傳，是金管會最棘手的問題，只能與其他部會合作打擊罪犯，或透過修改法規，限制銀行委外收款業者的囂張行徑。

監理全國金流

這裡佔地上千坪，主要納有4個局：「銀行局」、「證券期貨局」、「保險局」、「金融檢查局」，共一千多位員工在此專職，並監管了全國金融業數十兆元的資產。

以業務量最大的銀行局來說，7個組共三百多人，監管16兆元的銀行放款，避免五鬼搬運特權貸款。而台灣這狹小市場上，擠了47家本國銀行及超過三百家的信用合作社等，金融機構密度過高，惡性競爭下，不健全的金融商品相繼推出，像信用卡和現金卡之類的「雙卡」濫發與呆帳問題越來越嚴重，就必須仰賴銀行局出面協調整頓。

至於人數差不多的證券局，除了掌管全國四百多家證券及期貨等相關業者，還負責國內近七百家上市及一千三百多家上櫃及興櫃公司的稽查，隨時了解其資產的增減異動，為了確保投資大眾的權益，各公司召開股東會議時，證券局還得派人參與視察。

人數最少的保險局，只有近一百人，掌管約六兆元的資金。目前隨著人口急速高齡化，民眾開始重視醫療保險及避稅型的保單，業者也不斷推出新商品搶攻市場，再加上異業結盟的趨勢，保險商品將更形多元化，暗藏的倒閉或發生糾紛的風險也可能升高。因此，增加保險局的人手，是當前金管局的要務之一。

而被視為防止金融弊案最後一道防線的金融檢查局，成立之初即背負了預防金融風暴及整頓金融業的要務；又因為近年來，台灣面臨景氣不振與邊緣化的窘境，導致股市與房市長期走軟，許多上市上櫃公司財務吃緊，甚至鋌而走險炒內線、作假帳，亟需金檢局負起保護投資大眾的責任。

可惜，去年前金檢局局長李進誠竟涉入股市禿鷹案，還鬧出金管會與檢調單位反目互咬事件，惹得社會沸沸揚揚，也讓金管會的公信力一度重挫。

金融檢查，魔道鬥法，是金管會「不可能的任務」之一。

金管會認為台灣下一個明星產業是金融服務業，尤其在金融改革後，相信很快就能看到新金融體系的蓬勃發展。

不可能的任務

以金管會開張後的第一件「重案」、曾有「股王」之稱的博達科技公司70億元掏空案來說，裡面就牽扯到上至董事長葉素菲，下至基層倉管、業務人員，集體營造假業績榮景，再透過人頭公司和原料商勾結，假銷貨比例曾一度高達7成。

為了美化帳面數字以取信於投資人，博達又勾串海外掮客，在國外銀行重複提存，製造上億美元的假存款，還和海外子公司有複雜的財務擔保關係，連負責稽核的會計師都被矇混過去。為了抓弊，檢查人員查封了上萬份文件及電子檔案等等，要比對各方往來的帳冊，解讀報表玄機，跨國查核資金流向……，如果不是熟諳業界搞鬼手法的查帳高手，根本難以穿破層層的障眼法，讓玩法者認罪。

博達案是金管會立威的第一案，經過一年多的偵辦，2005年底，台北士林地方法院宣判，董事長葉素菲判刑14年、罰款1億8千萬元，算是還了四萬多名被「坑殺」的小股東的公道，也讓倉促上陣抓鬼的金管會稍稍鬆了一口氣。

金流是經濟發展的命脈，也是個人生涯的決勝點。以後國中教科書裡，會教導孩子如何適當使用信用卡、金融卡，讓每個人都有理財能力，也保障國家金融安全。

期待「金融法庭」

「人流、金流、資訊流，這『三流』就是現代國家經濟發展的命脈，其中金流更是源頭活水，」金管會專任委員兼發言人的林忠正說，金管會的角色，消極來說是維持法規環境，以維護金融安定，保護各方權益。積極來說，由於金融實力攸關國家發展，因此要努力進行金融機構的整併與現代化，以提升台灣的金融競爭力。

林忠正不諱言，金管會籌備之初，部分從原先財政部各單位轉調過來的成員的確抱著衙門心態處理公務，所以運作緩慢，無法即時反應瞬息萬變的金融產業。經過一年多的錘鍊，大家開始調整，不但更有魄力，身段也更柔軟，懂得與業者做有效溝通，並且和消費者保護協會，或是投資人保護中心的代表聯手，再邀集學者與專家共同開會討論，解決各項棘手的金融改革議題，一天排滿6、7個溝通會議，記者會一場接一場，呈現一般行政機構罕見的積極性。

即使如此，投資大眾對金管會的各項裁罰與處置，似乎仍是批評多於掌聲。

「只能說，大家對金管會的期望太高了。」林忠正感嘆地說，金管會並非司法機關，所有金融服務機構及公開發行公司發生的問題，只能用法條規範、懲戒或移送法辦，並不能直接制裁。就像最近查到聯電財務報表不實事件，只能依舊法規處罰5萬元，或日前幾樁股市內線交易案被查獲，卻只能依法起訴，至於後續，還是要靠司法單位接棒處理。但像博達掏空資產案，由於牽連甚廣，實際承辦的檢察官與法官都深感頭疼。

為了協助辦案，從去年3月開始，金管會還推薦了12名分屬外匯、授信、衍生性金融商品等各領域的專業諮詢委員給司法院。而國內相關法規不足，類似的掏空案無法馬上凍結其資產以保障投資人的權益，也不能像國外發生類似英國霸菱案或美國恩隆案時，司法單位能以明確快速的罰則或行政和解，逼迫企業直接把錢還給投資人，因此難免會讓大批投資受損的民眾感到失望。

有鑑於大大小小的各種類型金融犯罪與詐欺越來越普遍，手法也越來越惡性，「目前司法院表示，將儘速獨立出『金融法庭』，以專業的金融法律人才專職服務，並修改法條，鼓勵犯罪者儘快認罪和解，以保障投資民眾的權益。」林忠正說，雖然目前金管會無法針對投資大眾作直接的補償，只能給予周邊單位（如投資人保護中心）作集體訴訟的協助，但是藉由不斷修改舊法規，還是能解決部份的問題。

針對外界對「二次金改」的疑慮，林忠正委員說，「就像考試一樣，考100分是目標，但不一定達到，只要每次有進步就好。」二次金改要創造「小而美的特色銀行」或「大而強的國際銀行」，而不是把公股賣掉，成就財團。

撈錢手法永遠翻新

林忠正強調，「錢四腳，人兩腳」，金融問題永遠都是新發生的問題，即使透過法律修訂，還是有人會變出新手法、新花樣來撈錢。就像最近家住台東，年僅27歲的企管碩士楊蕙如，利用信用卡進行複雜的操作套利，狠很反賺了發卡銀行一筆，讓銀行急得跳腳，也讓一向屈居弱勢的消費者大感振奮。而雙方究竟誰才是違約背信？恐怕又要令法界傷腦筋了。

面對人類物慾追逐的金融百態，會來到金管會工作的人，都是懷抱著強烈的熱情與理念的，像林忠正辭掉立委頭銜轉戰金管會，就常被老婆叨唸：「事太多錢太少，太累人了。」但他卻認為很有成就感，因為只要有人開戶、使用ATM轉帳、買債券股票、買保險……，只要有金錢流動之處，就屬於金管會監管的範圍，他們必須看緊所有民眾的荷包，而這是非常具挑戰性的工作。

但林忠正不諱言，就因為挑戰高而報酬少，很難尋覓到好人才，這正是金管會最大的困境。尤其金管會隸屬公家機關，員工必須經公務員考試資格任用，且薪資也依一般公務員，比起其它金融業同級專員的薪水，實在差太多了。再加上這些人都是最懂政策法規與金融實務的優秀人才，不但國家需要他們，各大金控集團也急著挖角；若不是有「公務員旋轉門條款」，規定金管會離職員工3年內不得從事其它金融業相關業務，金管會可能更留不住人才了。

為了解決這個問題，目前金管會規劃了「精英留學計畫」，只要在金管會任職2到3年，便有機會申請到紐約或倫敦等第一流學府深造，之後並能在世界級的金融集團，像是花旗銀行總部實習，實際了解國際金融服務業的運作，以便將來設計出更有效的監控流程。

未來明星產業

除此之外，金管會未來希望擴張精英計畫，與瑞士等更多更好的學校簽約，且讓民間的金融相關人才也能加入，進而提昇國內金融服務業的總體品質。

「台灣未來的明星出口產業不是高科技業，而是金融服務業，」林忠正語出驚人地表示，因為高科技是高度資本密集、高風險且微利的產業，相對的，金融服務業只需擁有1元資產，就能創造12. 5元的放款，屬高度財務槓桿操作，衍生的效益驚人。尤其針對中國大陸市場，台灣人沒有溝通障礙，比其它國際銀行更有優勢，又有三十多萬名可作為基本客戶的台商在當地發展，很適合作為國內金融業者全球化練兵的第一站。

只是，原本台灣的金融業大多屬於中小型企業，只能針對國內民眾與企業需求提供服務，但隨著全球競爭的迫近，政府力促銀行合併及金融異業整合，希望能與資金龐大、產品健全的國際金融集團相競。雖然這項金改政策被許多人批評為圖利財團，但林忠正認為大方向確立後，其他技術性問題都是可以克服的。

「金管會會密切注意銀行整併後是否有市場壟斷問題，再來會確保消費者權益與銀行員工的工作保障，並且針對金控集團的內部稽核和內部控制、公司治理做好監控，以維護小股東的權利。」

到金管會不過一年的林忠正，認為金管會的大目標與方向絕對是正確的，對內要維持金融安定，對外要提振金融實力，逐鹿全球市場。這兩大艱鉅使命沈沈地壓在心頭，只有民眾的配合與掌聲，才能稍稍抒解他們的壓力吧。