其實，「社會保險是社會大眾自己替自己保險，它的理念只有八個字：『彼此互助，均分風險』，並且以『收支相抵』為原則，因此根本不該容許鉅額虧損的情況發生」，經建會「全民健保規劃小組」顧問、逢甲大學保險研究所教授吳凱勳指出。

吳凱勳為「分攤風險」舉了一個例：假如一個小康家庭中有人罹患癌症，若是沒有社會醫療保險，那麼為了治病弄得「傾家蕩產」，貧病交迫的機率很高；但若參加了保險，這種傾家蕩產的損失，就可以由其他幾十家、幾百家同樣參加保險，卻幸而沒人罹患重病的家庭一起負擔，當然風險就小多了。

正因如此，「保大病不保小病」就成為所有醫療保險的原則。以美國的各種健康保險來說，門診費用在某一個額度（各家不同）以內的「小病」，保險公司不會給付。「反正區區小錢，任何人都可以負擔得起，何不把這筆錢存放在保險基金中，留待有人生大病時再做有效使用？！」看到國內民眾為了提高卅元掛號費用而吵個不休，吳凱勳無奈地說。

分擔風險，盈虧自負

也是經建會全民健保規劃小組委員、台大公共衛生研究所教授楊志良曾指出：「保險制度要想長久維持，一定得『在商言商』、錙銖必較。」別看國內開辦商業醫療壽險的大財團一家比一家「財大氣粗」，其實在美國，每年都有廿來家保險公司倒閉，政府根本不會插手管這些爛攤子，因此「盈虧自負」是每家保險公司應有的認識。

在國內，情況稍有不同。當初政府開辦公保、勞保、乃至於最近的農保時，總標榜是「照顧民眾的德政」，而且堅持「低保費」政策。不僅保費低，其中一部分保費也是由各企業「雇主」負擔。當然，全國一百多萬軍公教人員的「雇主」——政府——又得無條件支付龐大的保費。

更糟的是，把「德政」觀念強加在「保險」制度上，使許多民眾誤以為「社會保險就是社會福利」、「虧損當然要由政府補貼」，卻沒想到政府的錢是全體納稅人的錢，用這些錢去補貼只佔全國總人口百分之四十的公勞農保人口所造成的虧損，對同樣繳稅卻還沒享受社會保險的人來說，是多麼的不公平。

社會保險並非社會福利

「社會保險和社會福利其實很容易區別」，楊志良指出，社會福利是為了照顧社會上的「弱者」，像老人、貧戶、殘障、失業者等等，一般大眾不是「弱者」，當然也就沒有理由要求政府給予額外的優惠。

「保險」和「福利」混淆不清，不僅衍生病患、醫院、和政府間的各種糾紛，更為未來實施全民健保埋下隱憂。

「政府和各個政黨都競相把全民健保當成『討好』選民的籌碼，濫開支票，既要提早實施，又要降低保費，連勞委會想提高百分之一的保險費率，都被指責為剝削勞工福利，甚至有的用『免費醫療』，來爭取政治資本，並沒有顧到實施後的結果」，陽明醫學院公共衛生研究所所長藍忠孚指出。

以「免費醫療」來說，「這點根本不可能實現的」，吳凱勳就曾明確地表示。因為根據全民健保第一期規劃方案評估，全民健保實施的第一年，預算經費至少需要一千九百億元，而目前全國總預算每年也不過七千億到八千億元左右，國庫怎麼負擔得起這筆龐大的費用？

民眾也應分擔風險

除了「福利」和「保險」混淆不清，「有了保險大家吃」也是亟待扭轉的錯誤觀念。藍忠孚就指出，保險既是「大家繳錢大家用」，當然任何人濫用一塊錢，就等於浪費大家共有的資源。

在國外，為了杜絕浪費，一般醫療保險都採用「部分分擔」制，例如一千元的醫療費用，保險公司只付八百元，剩下的兩百元還是要自己掏腰包。當然，為了心疼這二百元，「為了讓感冒快點好，而去大醫院打高蛋白補品的人自然就少了」，這個例子雖然可笑，卻是實情。

無奈的是，「部分分擔」制，正是國人最不願接受的新觀念，至今還像「提高保費費率」一樣，被擱淺在立法院。「一般人總覺得一個月繳幾百塊保費，總不能不聲不響像丟在水裡，當然要『撈』點什麼回來。」

因此，國內形形色色的「吃保險」怪招也就特別多。像是沒病也去醫院拿點維他命、消炎片就是一個「公開的秘密」。而根據統計，一張勞保單處方箋上，平均用藥高達三、四種；公保藥劑給付佔所有醫療給付的三成，勞保、農保更高，不僅高居世界首位，更足足是英國的四．五倍。而這些藥說穿了還不是「倒掉的比吃掉的多」，形成嚴重的醫療浪費。

別把債務留給子孫

更「絕」的是，在勞保局審核鞭長莫及的鄉鎮地區，有些家庭「一人投保全家看病」，只要把症狀向醫師「轉述」一下，就可以替沒投保的孫子、媳婦領回一堆藥，甚至有的民眾還拿勞保、農保單去附近診所換毛巾、肥皂、味精等日用品。反正醫師，民眾皆大歡喜，只苦了勞保局當「冤大頭」。

有人說，這種貪小便宜「花錢就要撈本」的心理，人皆有之，要怪只能怪政府宣導不夠，而健康保險制度本身又不健全，讓民眾「有機可乘」。話說回來，民眾不自覺的浪費，的確已經動搖了整個保險制度的「根本」。

楊志良就曾做過評估，他指出，今天的公、勞保如果結束業務、據實「清算」，債務至少上千億；而以醫療費用日益上漲的趨勢來看，再過十年，這項虧損恐怕會達到「天文數字」。

若問這筆龐大的債務擔子由誰來挑？在目前各種挽救措施動彈不得，公勞保註定要繼續虧損的情況下，「最後還是羊毛出在羊身上，要落在全體納稅人身上！」楊志良說。

更糟的是，這一代浪費的結果，可能要由下一代來承擔。而一代吃一代，最後不管是整個社會醫療保險制度崩潰，或是拖垮了國家財政，都會是全體國民最可怕的夢魘。

為了避免惡夢成真，經建會、衛生署、勞保局等單位都在苦思對策，偏偏許多挽救措施又「凍結」在立法院，急得大家跳腳、挫折，卻也莫可奈何。

話說回來，立法固然重要，但扭轉民眾的錯誤觀念、避免不正確的民意誤導了政策方向，才是從根救起的方法。

正如藍忠孚所說：「畢竟健康保險是一條不歸路，一旦制度有缺失，再回頭就難了」，因此，政府、保險機構、醫療機構和社會大眾，都有責任必須共同分擔風險，節用醫療資源，才能真正高枕無憂，保障終身。

〔圖片說明〕

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社會保險與福利的觀念，值得國人深入瞭解。

（本刊資料）