我國近年經濟蓬勃發展，出口直線上升，至今累積了大約七五○億美元的外匯，而平均國民所得也提高到五千美元左右；由於國人傳統的儲蓄習慣，造成儲蓄資金急遽膨脹，而國內金融管道卻不暢通，導致游資流竄，各種不合法的地下金融活動伺機而起，造成金融市場的混亂，影響經濟發展的秩序。國內銀行業在公營壟斷，以及政府長期管制新銀行設立的情況下，養成保守心態，未能順應經濟環境的變化而調整經營策略，結果金融服務和社會需要脫節，甚至發生銀行拒收存款的怪現象，實在使人感慨繫之。銀行雖是營利事業，卻具有社會公益功能，所以其設立乃由政府特許，並嚴加監督，以維護社會大眾的經濟利益，銀行拒收存款乃違背了特許事業的公益精神。
提昇金融服務水準，已是社會迫切的需要，政府主管當局乃面臨著三個主要課題：一是開放新銀行設立；二是公有銀行移轉民營；三是准許銀行設立國外分行。
就開放新銀行設立而言，四十年來，政府核准了三十四家外國銀行在台設立分行，也核准了兩家僑資銀行的設立，可是卻嚴格管制國人新設銀行，這種「對外開放，對內關閉」的政策，於情、於理、於法均難自圓其說，政府沒有理由再繼續拒國人於門外。銀行法第八十八條和第九十八條規定，「國民銀行」供給地方發展及該地區國民短中期信用，這正是目前社會所急需的小型銀行；由於大銀行對中小企業之融資缺乏興趣，中小企業借款困難重重，加之國民所得提高，個人金融服務之需求日益殷切，小型銀行才可能心甘情願對中小企業和個人提供服務，開放國民銀行設立，正適合社會之需要，也符合民生主義的經濟政策，避免私有大銀行造成資本壟斷和財富集中。
同時，台灣已有十一家銀行列名世界五百家大銀行之內，對大企業提供金融服務綽綽有餘，而且大企業可發行證券，向貨幣市場或資本市場募集所需資金，其資金來源多元化，對銀行之依賴性相對降低，台灣沒有必要再增設大銀行。此外，從經營管理的立場而言，大銀行分行多，監督管理比較困難，容易滋生舞弊情事，小型銀行則單純多了。開放國民銀行利於國家社會，關鍵就在政府主管當局一念之間，實不宜再推拖。
有關將省政府所有的三家商業銀行（第一、彰化、華南）移轉民營的問題，已經討論了一、二十年，卻一直沒有動靜；從世界實行自由經濟制度的國家觀之，政府依政策需要經營特種銀行者有之，但鮮有由政府直接經營商業銀行的，省政府所有的銀行乃從日本人手中接收的現成產業，由於長期管制保護，銀行成為台灣的天之驕子，獲利豐厚，成為政府的重要財源，從現實利益的立場而言，政府當局一直避免處理移轉民營的問題，因利之所在，而忽略金融制度之健全發展，不是適當的施政之道。近日，李總統曾指示有關當局積極研究移轉民營，希望在不久的將來會有具體可行的結果公佈。
三家商業銀行規模都很大，移轉民營對金融市場必然會產生相當大的衝擊，自應妥善籌劃。為使金融市場能順利調節，三家銀行最好採分次移轉，並且預先公佈一份進度表，股票則採分批標售方式。移轉民營後，擔心的是「壟斷」和「舞弊」，所以在移轉之前，應先修訂有關法律和規定，以周全規範；首先，應禁止銀行持有其他銀行股份，以防止聯合壟斷或相互牽制，目前三家銀行相互持股，必須先行賣清；而政府在每家銀行應保留相當股份，在移轉初期保留三分之一，而後逐漸降低至百分之二十，其目的在利用政府參與經營，以維持移轉過程經營情況的穩定。但是，個人持股則應加限制，一個家庭（三等親內）之持股不宜超過全部股份的百分之十，以避免個人操縱銀行業務。
政府出售銀行股票之後，將獲得大筆資金，這筆資金不應該列入經常預算內，應該專款專用，從事公共建設，特別是教育建設，台灣省各地學校建設落後、設備不足，甚至逾齡教師無法辦理退休，這事關國家百年大計，有了資金應該優先用於教育投資。
金融國際化近來喊得很響亮，也是時代潮流所趨，二次大戰後，隨著國際投資和國際貿易的大量擴張，國際金融市場也蓬勃發展，各經濟先進國家的銀行紛紛到國外設分行，形成周密的國際金融網。我國過去採取嚴格的外匯管制，所以國內銀行未能積極參與國際金融活動，如今外匯管制放寬，國際貿易每年進出口高達八百多億美元，同時又累積了七百五十億美元的外匯，眼看著國外投資和國外放款又即將興起，而我國的銀行在國際金融市場，仍欠缺直接的管道和自己的據點，英雄無用武之地，卻拱手讓於外國銀行，不僅是銀行的損失，更是國家的損失。
所以，開放國內銀行到外國設分行，不僅是必然，其實是必須，政府主管當局宜加速行政作業，而銀行業更應加緊培植國際金融人才，積極爭取擠入國際金融市場的機會。當然，由於國際關係的特殊情況，銀行要到外國設分行，難免遇到一些困難，但是在互惠條件下，我國既然核准三十四家外國銀行在台設分行，則爭取一些對等回報是合理而可行的，我國的銀行在國際金融方面已落後很遠了，必須急起直追，迎頭趕上。
多年來，我國的金融政策奉行「以不變應萬變」之原則，如今時移勢轉，政府主管當局應該深入瞭解金融環境的變化，改變作風，在政策上靈活運用，適時調整。金融乃為經濟發展服務，不但要和經濟發展同步，甚且要走在前頭，發揮帶動經濟發展的作風，金融當局宜自勉之。
（作者現任政治大學銀行系教授）
