卡債問題，回歸市場機制

連月來，卡債問題引爆限制利率的修法大戰。去年底，先是立法院國民黨團提出銀行法修法提案，限制雙卡利率不能超過10%，並進入朝野協商；接著法務部也決定在民法「債編」中增訂信用卡專章，限制雙卡利率上限；3月14日立法院司法委員會初審通過民法修正法案，則將最高利率20%大幅下修到10%至12%。

基於政治考量的修法動作也許讓50萬名卡債族歡聲雷動，但也引發開金融自由化倒車的疑慮，甚至衍生更大後遺症，譬如銀行一旦因風險增高而全面緊縮信用，真正有資金需求的人將借貸無門，可能轉向地下錢莊，而黑道逼債可是沒有一套協商機制的。此外，金融業獲利若大幅縮水，銀行裁撤信貸部門人力，將造成數千人失業；有意承作國內金融機構購併案的國際投資銀行，也可能退出台灣市場。對照韓國放寬利率上限來遏阻卡債族滋生的鐵腕作風，台灣卡債族會不會被「寵」壞，也值得擔心。

種種對金融發展的負面消息傳開後，市場反應激烈，14日台北股市重挫84點，13檔金融股創下今年新低。

傍晚行政院財經小組緊急召開會議，決定尊重市場機制，不設定上限，但希望銀行依照個人風險高低採行差別利率。行政院明確表態後，讓雙卡利率設限的政策踩煞車，但以選票為考量的民意代表能否從善如流，仍有變數。

會議中，行政院也達成解決卡債的6大因應措施：包括由金管會督促發卡銀行，有效處理發卡浮濫及授信過度寬鬆問題，並注意銀行有無超額利潤；自4月起，暫停信用卡及消費性貸款委外行銷、大力拉客的作業方式；對暴力及不法討債，檢警調機關應強力取締等。

事實上，銀行與卡債族的還款協商機制至3月初的統計，已受理二萬一千多件，協商成功者約有一萬多件（金額約一百七十一億元）。協商進度牛步化的原因在於，不少卡債族不願站出來面對現實，或者心中仍有疑慮，例如沒有收入者可不可以進入協商？

日前，金管會再下一道金牌，宣佈中低收入戶、失業的卡債族，若進入債務「專案協商」後，銀行應暫停催收卡債3個月，待其財務狀況改善，再依程序辦理；而符合一致性協商條件者，銀行應在 8個工作天內完成協商。

2月下旬，泛紫聯盟與法律扶助基金會也邀集65名律師，成立「卡債族法扶律師團」，選定628件個案進行集體協商，希望透過案件整合的方式，調解出更有利於卡債族的還款方案。

也有不少卡債族心存觀望，期待司法院4月份提出新版的個人債務清理法草案（俗稱破產法），一筆勾銷所有爛帳。但法界提醒，司法院擬定的版本對象限制在「5年未曾從事經營活動的自然人」，如公務員、公司員工、勞工、計程車司機等，並不適用所有卡債族；而鑒於目前台灣司法資源有限、案件堆積如山，破產申請效率不彰。

最後即使個人真的宣告破產，更要有過苦日子的心理準備，也就是7年後才能申請復權，法院也將限制破產者的行動自由，例如不能搬離居住所、不能出國、不能搭計程車等，連電話也會被破產管理人監聽。欠債還錢天經地義，卡債族不能心存僥倖，與債權銀行進行協商、在能力所及範圍內儘快展開清償，仍是改善債務的正確心態和最有效方式。

台灣社會已為卡債付出龐大代價，如何協助卡債族重建新生活，並灌輸民眾正確的消費觀，建立個人對自身信用的責任感，社會責無旁貸。