華南、渣打，搶先起跑
民國七十六年開放大陸探親，開啟了民間的匯款熱潮。美國花旗銀行在台分行、主管匯款業務的副總裁王廣志指出，開放探親後，大陸親友生活的凋蔽、困窘程度，令許多人大吃一驚，託人帶錢到大陸就成了外省籍老先生、老太太們普遍記掛的心事。但有時所託非人，又沒有法律保障，受騙、上當的事時有所聞；而且這種私下流出去的外匯無法估量，也成了金融機關頭痛的「漏洞」。
正由於事實上的需要，去年五月底，行政院大陸委員會選定華南和英商渣打兩家銀行接受紅十字會委託，合作試辦間接匯款大陸業務——由華銀分佈在全省的一百三十多家分行代收款項，然後轉給台北渣打分行，再由香港渣打分行開具美金支票，直接寄給大陸地區的收款人。和一般國際匯款不同的是，大陸匯款僅限於個人對個人，不能匯給公司行號，也不能做商業用途。
渣打採用的「票匯」方式說起來簡單，實際做起來卻問題不少。「我們河南老家那種鄉下地方，你寄一張美金支票回去，他們還搞不清怎麼回事兒，更不知道要怎樣兌現哩！」家住新竹，至今仍堅持由自己回大陸探親時帶錢，或託其他「老鄉」將錢轉交大陸親人的張老先生說。
就算知道怎麼回事，在國際化程度不高、作風保守大陸銀行的體系下，總也要經過層層關卡，才能把錢領到手。
票匯問題多
「我們去年和大陸的中國銀行合作」，曾任上海商業銀行總經理的渣打銀行顧問俞仲培無奈地表示，大陸受款人把渣打開具的美金支票拿到中國銀行兌領時，他們卻不肯依國際慣例當場買下，非要先從渣打的紐約分行拿到這筆錢後，再轉給受款人。
經過這樣「託收」的過程，受款人從向中國銀行申請付款到真正領到錢，總要一個多月。「很多匯款人都來抱怨，但我們交涉了好幾次，總是不得要領。」從今年九月起，渣打把合作票匯的業務轉給了願意當場買票付款的中國人民建設銀行，俞仲培的耳根才清靜了些。
儘管票匯手續費時，但美金支票在外匯奇缺的大陸，可說是用途靈活，備受歡迎。
據俞仲培觀察，大陸親友收到美金支票後，大概只有三分之一的人會因為急用而到銀行兌成人民幣；其餘三分之二，有的將支票存入自己的外幣帳戶、有的直接匯出去給在外國念書的兒女，甚至還有人拿到黑市去賣，賺取約百分之十的匯兌差價——香港的渣打分行就常常接到這種再輾轉外流的回籠支票。
在這種情形下，美金支票進了大陸卻又不「落實」當地，自然令亟需外匯的大陸財政部門十分不悅。花旗銀行副總裁王廣志認為，這也是票匯作業迄今在大陸還是頗受「刁難」、十分不便的原因之一。
洪災爆發，匯款暴增
票匯手續不甚理想，加上當時政策上並未完全開放大陸匯款，華南和渣打因此沒有大力宣傳，知道的民眾也不多。儘管如此，俞仲培指出，從去年五月到今年九月底的一年多裡，華南透過渣打銀行，共承做了四萬一千多筆、合計五千多萬美金的大陸匯款，平均每月二千多筆，每筆約一千美元。
這個數字到了今年六月又突起變化——大陸洪災爆發之後，渣打銀行的大陸匯款業務突然暴增，單單七月便匯出近六百萬美元，八月也有近四百萬（請見附表）。緊接著八月底，中央銀行頒佈了「大陸間接匯款辦法」，全面開放這項業務，不到半個月，國內所有的外匯指定銀行及郵局都加入戰局，紛紛和渣打、花旗、信孚等三家在台設有分行的外商銀行簽約，藉由他們轉匯香港；而這三家外銀則忙著和大陸地區的主要銀行商談台灣來的匯款處理細節。
由於票匯的託收問題尚未完全解決，目前新加入的花旗和信孚銀行都以電匯和信匯為主。所謂信匯，以花旗為例，是台北收款後，經由香港再轉往大陸深圳的花旗分行，從那堨H掛號信將領款通知書寄給受款人，同時知會花旗的合作對象——中國工商銀行北京總行、及其離受款人最近的分行，由受款人憑領款通知書前去領錢，整個過程大約需要十四天。電匯則是直接打電報給大陸的銀行體系，將匯款直接匯入受款人的銀行帳戶，一個禮拜就能匯妥。
長途跋涉去領錢
一位花旗銀行的行員指出，在匯款過程中扮演重要角色的大陸郵政，雖然速度不快，但出錯的機會不大，厚厚一本的六碼郵遞區號本，連少數民族自治區也無遠弗屆。「令人頭痛的，還是大陸的外匯指定銀行太少，領錢非常不方便」，他一語道出。
像號稱有二萬三千家分行及辦事處的中國工商銀行，能夠承辦花旗外匯匯款業務的分行只有四十個。因此，為了兌領一張美金支票而跋涉一、兩天去鄰近縣城的情形相當普遍。如果不願兌換人民幣而希望領美元，還得看這個分行的美元預備款夠不夠。如果不夠，那對不起，請先開個美元帳戶，等分行向北京總行調到了足夠的美元後，再通知當事人，這少說又得耽擱一、兩個月。
「雖然對一些住在鄉下的受款人來說，去大城婸熂總是喜事，還可以順帶觀光一下，但站在匯出銀行的立場，總希望這筆錢早點落袋為安」，王廣志指出，花旗鼓勵受款人捨美元而取人民幣，也是這個原因。
儘管承辦大陸匯款，銀行要比做一般國際匯款付出更大的關懷和耐心，但這塊市場大餅仍然沒有一家銀行肯放過。以花旗加入後，單單九月份就做了近五千五百筆大陸匯款生意來看，這塊餅實在大。
著眼未來大餅
大餅還可望擴大。目前正在立法院審查的「兩岸關係條例」通過後，回大陸定居、卻仍按月向退輔會領取生活津貼的老榮民們，也可望成為定期的服務對象。
在時間上，則每逢端午、中秋及春節三節前後，大陸匯款就明顯上升。像今年一月，渣打便承辦了五千多筆、近五百萬美元的匯款，約是淡季的兩倍。甫開辦就碰上中秋節的花旗，前些日子一天平均將近三百筆，目前則降回二百五十筆的正常數量。
那麼多錢一下子湧向大陸，不免令人懷疑：其中是不是有人趁此之便進行商業匯款？王廣志和俞仲培都認為可能性不大。「目前大陸匯款雖然沒有特殊的金額上限（完全比照一般外匯規定，每人每年不得超過三百萬美元），但還是定位在個人對個人的『小額民眾匯款』」，王廣志指出。而根據美商信孚銀行的統計資料，至今最高的一筆不過六萬美元，相當於一百五十萬元新台幣，實在做不了什麼生意。
不過王廣志透露，花旗的「大陸匯款熱線」這一個多月來，常常接到諸如中醫藥店、武術團體、旅行社等和大陸往來較密切的民間機構的洽詢電話。「一旦開放商業用途的間接匯款，目前廠商從香港轉匯的錢都會利用國內的銀行管道，金額將會大得『無法估計』」，王廣志表示。這當然也是各銀行磨拳擦掌，積極投入的最大誘因。
令人感嘆的是，四十年前，「有親人在台灣」的罪名，足以使大陸親友被打成「黑五類」；四十年後，「有親人在台灣」，卻成為他們極大的經濟支援及足以傲人的慰藉。大陸匯款愈來愈熱，它的意義，又豈止於經濟層面？
〔圖片說明〕
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間接匯款大陸金額統計表
繪圖：蔡智本〔圖表〕
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台胞返鄉探親往往是老家村子裡的大事，除了趁此機會攝影留念外，未來土屋翻新、娶媳嫁女，也寄望由「台資」相助。
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老先生們拿著匯款申請書用心填寫，希望家鄉親人的生活早日改善。圖為台北市北門郵局一景。
