能賺才能借!
事實上,現金卡雖強調「周轉性」和「便利性」,申辦門檻低,許多銀行都標舉只要有身分證、年滿二十歲即可申請,但銀行仍會評估客戶的還款能力;換句話說,至少要有工作才行,因此一個人能借多少錢,早有一套行之有年的評分系統。以萬泰銀行為例,該行由日本引進的電腦評分系統,會衡量客戶的信用狀況、收入、年齡、性別等條件,提出建議額度。
「借貸的額度取決於收入,」黃英哲指出,以年收入七十萬的人為例,信貸的額度大約是一百五十萬元。
因此,看似寬鬆的條件,卻不是人人能辦,萬泰銀行現金卡部襄理李明豐指出,到該行申請現金卡被拒的比例高達四成,近半年來受輿論影響,也已經不收學生客戶了。目前二十五到四十歲的青壯年,是現金卡的主要用戶。
「現金卡市場希望照顧到過去無法與銀行往來的階層,」黃英哲表示,台灣約有將近六十萬戶的家庭儲蓄率是負數,將這個階層導入正常的融資管道,對社會絕對是利多於弊,「現金卡推出後,黑市和地下錢莊的利率不得不往下調降。」
黃英哲指出,現金卡在日本已經有四十年歷史,仍處於啟蒙階段的台灣,現金卡市場規模目前不到九百億,相對於信用卡二、三千億的餘額,現金卡仍有很大的成長空間,預估未來將可達到四、五千億的市場規模。
借錢容易還錢難
然而今年三月,美商摩根史坦利公司針對台灣信用卡市場的最新報告指出,外資極度不看好台灣信用卡的放款市場,因為許多銀行沒有做好「風險控管」,貸款品質正逐漸惡化中。而台灣金融市場更大的隱憂是,銀行業過度熱中開發如現金卡等的其他無擔保放款業務,更讓風險大幅攀升。
尤其近年台灣的失業率居高不下,所得水準停滯不前,但消費性信用貸款卻快速增加,每年都有二、三成的成長。姑且不論銀行是否會因控管不佳而導致壞帳,但刷爆信用卡的人,被循環利息壓得喘不過氣來卻已是事實。
根據統計,台灣去年信用卡的循環信用餘額高達三千多億元,而其中的大金主,首推「六年級生」。
根據AC尼爾森發表的報告指出,二十五到三十四歲的年輕男性最勇於向未來借錢花用,最愛買的商品是機車、音響組合、汽車。根據去年下半年的信用卡持卡者資料分析,有將近百分之二十八的持卡人使用循環信用,超過百分之十五的持卡人會預借現金,合計有四成多的持卡人會動用借支功能。
網路上,一個名為「還債地獄俱樂部」的網站上,「爆卡族」們痛陳親身經歷。
二十八歲的上班族,月入兩萬八,負債八十七萬。「每個月都入不敷出,永遠在軋頭寸,深陷在還債的地獄中......」、「在大二辦第一張信用卡,一張刷爆,再辦一張,......以我的收入,這輩子可能都還不清債務!」
「沒有明天」!
有人認為,消費者的不當負債行為,有一部份來自於業者的「成全」,因此,主張對於少不更事的學生,應該嚴加把關。
中國信託媒體公關部經理林秋寶卻認為,只要是有行為能力的人,就要對自己的行為負責,學生當然也不例外。「我們應該要培養孩子獨立經營信用的能力,而不是剝奪他們的權利,」她認為,為了少數無法自制的人,讓全部的人付出代價,並不合理。
無論如何,借錢時「高尚」,等還不出錢來,可就高尚不起來了。尤其信用破產後,除了銀行定期催繳外,部分銀行還會委託民間催收公司代催欠款。
今年三月,台中還出現一家「信用卡危機處理公司」,宣稱可以替無力償還卡債、但信用尚未破產的年輕人還債,但對方得剪掉所有信用卡,簽下不再犯錯保證書。只是,業者收取代墊費百分之二十的利息,比信用卡循環利息還高。
在經營民間融資及催收的「企管顧問公司」擔任高階主管的陳功(化名)指出,舉凡信用卡、車貸、房貸、稅單、罰單......等,都是他們催收的對象,其中催收信用卡債是他們最大宗的業務,「現在接到十件案子,就有三、四件是信用卡逾期不繳被強制停卡。」
依據陳功的觀察,十八到二十五歲的年輕人是最會花錢、卻最沒有能力賺錢的族群。目睹太多人寅吃卯糧的窘境,陳功不免心生警惕,「越方便的產品越危險,」他指出,信用卡、現金卡等都看好一個人的惰性,讓人越陷越深;反倒是借款手續最不方便的銀行最安全。
再窮也要消費?!
大塊出版社總編輯郝明義在〈財富東來之後〉一文中提及,一九四○年代,也就是二次大戰後不久,美國零售分析家李伯夫說過一段話:「我們這龐大生產力的經濟,需要我們以消費為生活方式,將購買和使用物品轉化為儀式,在消費中尋求精神滿足和自我滿足......,以不斷增加的速度,把生產出來的東西消費掉、燒掉、壞掉,汰換、丟掉。」
社會評論家南方朔也指出:從前人相信「量入為出」的價值,而今人對債務卻能無動於衷。在日本,去年個人破產者高達二十一萬五千人,美國有一百四十七萬人,香港則有兩萬五千多人。「當今的社會已在不知不覺中走向了過度消費文明,而這種過度消費現象,在青少年族群裡甚至變成了『強迫性的過度消費』」。
現代人彷彿中了李伯夫的魔咒。南方朔大嘆:「物質消費所塑造的『生活風格』取代了『人生』,成了生存的最重要意義。」於是,大家「心安理得」地過著「延期償付」的生活。
「再怎麼窮,也要......」
「喜歡嗎?先刷再說!」
「閃靈刷手」們,卡片出手前,要不要再想一想?