「高保費,低保障」的荒謬現象
在投資型保單熱賣的亮眼成績下,國人混淆保險與儲蓄理財的觀念,造就日益顯著的「高保費,低保障」現象,更值得細究。
保險事業發展中心統計,去年國人的壽險與年金險平均投保率(有效保單件數占人口數比例)210.7%,壽險新契約平均保額僅64.5萬元。若以一人2.1張保單計算,則每人平均壽險保額約為135萬元,與歐美、日本等國平均每人保額300~500萬元相較,保障顯然偏低。
彭金隆表示,這跟國人普遍具有活著時就想把繳出去的保費拿回來的態度有關。
學理上,保險原是一種風險分攤工具,多半用於身故保障。但為了回應這種「想把錢領回」的消費習性,保險公司發明了「生死合險」型保單,把被保險人生時與死亡的給付條件合併,讓保險人活著時可以先領一筆錢,身故後家屬親友等受益人也有錢可拿。因此打著「N年可以領回XX元」、「活得愈久,領得愈多」、「期滿還本」等訴求的保單紛紛出籠,擊中一般人「不想虧本」的心態。
「相較於歐美國家重視保險的『純保障』功能,亞洲國家的日、韓、台灣、大陸,卻把保險跟儲蓄做了很強的連結;很多人購買這種高保費理財型商品時,不覺得是在買保險,認為是在『儲蓄』,」彭金隆說。
但問題是,目前市場上的利變型(利率變動型)年金、六或七年期躉繳養老險等理財型保單,多只訴求一次繳多少保費,N年後就可以拿回XX利息,卻忽略了保險是為了提供生活「保障」的真正需求。
彭金隆舉例說,一張10年期的還本型養老險,年繳保費11萬元,到期後可領回110萬滿期金,在這期間要保人若不幸身亡,受益人則可獲得100萬元理賠,「等於每年存了10萬元,只有1萬元是用來買身故後100萬的保障。」還不如把這筆保費(11萬元)拿去買10年期的壽險,可買到700~800萬元保額,讓家人的保障更高。
不確定年代的風險管控意識
因為保險原義在保障,是風險管理的工具,即使附加了儲蓄、投資、節稅等功能,其「保障」性質應無可取代。那麼,究竟多少保障才算足夠?
目前最常被採用的標準是「雙十原則」,亦即用個人或家庭年收入的十分之一(保費),去買年收入10倍的保障(壽險保額)。以這個標準計算,2010年台灣平均國民年所得約為51.9萬元,每人購買的壽險平均額度至少要有519萬元。
然而,台灣現況卻是一般人買了許多儲蓄險,規劃的保障卻嚴重不足,一旦家中的經濟支柱發生意外,家人的生活難有保障。
壽險公會統計,去年台灣壽險業死亡給付689.6億元、給付人數12.6萬人,平均每位被保險人身故後,遺屬只領到54.9萬元的死亡保險金,大概只夠支應家人不到10個月的生活開銷,更遑論喪葬費用。
人生階段各有不同需求,從出社會、結婚置產、養育下一代、準備教育金到退休,各階段的風險缺口都不一樣。可依據當時的經濟狀況調整保險結構,大原則是先求有(保險)、再求好(完整保障)。
磊山保險經紀人首席顧問李佳蓉舉例說,青壯族的家庭風險較大,需避免事故發生時經濟頓時陷入困境,若以台灣勞工平均月薪約4.2萬元計算,要有1,000萬元的保障,可購買較便宜的20年期壽險,保費約四萬多元,對一個雙薪、育有一子、有500萬元房貸的勞工家庭而言,保費只占家庭年收入的4.6%,付起來不會太吃力。
彭金隆提醒,一般人的風險意識不強,但它不會因為人的主觀意識而不發生。先把風險照顧好,有多餘閒錢,再談其他規劃,不妨以「先風險,再報酬;先保障,再投資」的順序因應未來。
在這個全球金融體系連動的不確定年代,銀行與保險公司會倒、國家會賴債,每個人都應正視自己面臨的風險,也許因應方式之一並不在於擁有多少財產,而是為自己和家人的未來思索一個安全的保障。
表1、2010年世界主要國家與地區保險滲透度排名
保險滲透度
排名
國家
總計
壽險業
產險業
1
台灣
18.40
15.40
3.00
2
南非
14.80
12.00
2.80
3
英國
12.40
9.50
2.90
4
荷蘭
12.40
3.20
9.20
5
香港
11.50
10.10
1.40
6
南韓
11.20
7.00
4.20
7
法國
10.50
7.40
3.10
8
日本
10.10
8.00
2.10
9
瑞士
9.90
5.50
4.40
18
美國
8.00
3.50
4.50
世界
6.90
4.00
2.90
資料來源:摘譯自" Swiss Re, Sigma No. 2/2011"
註:保險滲透度:保費收入對GDP之比率。
表2、台灣近十年國民所得與國民儲蓄率
年
平均每人國民所得(台幣)
國民儲蓄率(%)
經濟成長率(%)
2001
399,665
24.15
-1.65
2002
417,639
27.03
5.26
2003
431,947
28.51
3.67
2004
454,718
28.61
6.19
2005
463,778
27.94
4.70
2006
478,968
29.55
5.44
2007
498,912
30.38
5.98
2008
479,214
28.36
0.73
2009
471,797
27.68
-1.93
2010
519,664
31.28
10.82
資料來源:行政院主計處