避險保險看招──建立新世紀防災觀

「真的是淹怕了，」台北縣汐止長安里里長周建中說，這幾年長安里幾乎是年年淹水，只要水漫到警戒線，他就會透過廣播叫里民先把車子開到附近地勢較高的學校操場內，一樓住戶也會陸續把電視、電腦等設備往樓上搬。

根據中央研究院「基隆河汐止、五堵地區居民參與洪災保險意願之研究」指出，七十六年的琳恩颱風、八十五年的賀伯、八十七年的瑞伯和芭比絲颱風，對汐止都造成相當大的傷害；八十九年十一月的象神颱風，更是打破淹水高度的紀錄，最高淹水深度達七公尺多，估計財物損失高達四十八億元。中研院的調查顯示，汐止、五堵等年年遭水患的地區，平均有百分之三十五的民眾願意投保洪災險。

台灣地區年年有颱風，低窪地區的車子、房子有泡水之虞，如果有保險，多少可以彌補些損失。但目前問題在於某些地區的居民即使想買洪災險，可能也會被拒絕。

「類似颱風、洪水這種天然巨災的保險，應是『大數法則』，投保的人多到一定程度，才能把理賠的風險分散，」中華民國產險公會秘書長沙克興說，台灣會淹水的地區太過集中，極有可能是低窪地區的住戶都想投保，地勢較高的住戶不投保，對產險公司來說，承保這種險一定是損失的。

選擇性承保？

何況，若碰上大規模的災難，即使產險公司或再保公司，都難以承擔。「九二一大地震發生前，國內外再保公司每年都等著收錢，但一次九二一地震等於把過去幾年收的保費一次賠光，」富邦產物保險公司業務員林文正說，納莉颱風也讓公司損失慘重，譬如，全家便利商店就因這次風災造成七十五家半毀，二十家滅頂，估計富邦承擔的理賠金額達五千萬元。

目前產險公司對風災、水災的承保態度是愈趨謹慎。以富邦產物保險公司來說，目前不接受五堵、六堵、七堵、基隆等區，以及台北市地下樓層住戶的水險；南港、汐止、內湖區的保險審核趨向嚴格，保費也貴，等於是「選擇性承保」。

該保的沒得保，民眾該怎麼辦？

中央研究院經濟研究所研究員張靜貞建議政府，可以仿效美國密西西比州政府的作法，補貼低窪地區住戶的水險保費，或列為強制險。

但這也有問題，首先政府財務不勝負擔。同時，「很多民眾會認為颱風險、洪水險保障的是自己財產，該由自己決定，」財政部保險司科長張玉煇說。當然，政府也體認到某些天然巨災的高風險，因此從九二一大地震發生後，已先行規劃開辦地震險。

地震險上路

財政部規劃的「住宅地震保險制度」，即將於民國九十一年一月一日正式實施，屆時全台灣不分地區、房屋結構、屋齡，凡是投保住宅火險的住戶，都會自動附加地震險，而已經投保長期火險的住戶，可以自由決定是否購買地震險。一年保費為一千四百五十九元，全倒房屋可以獲賠一百二十萬元。

以全台七百六十萬戶房舍來說，目前火險的投保率約有五成。保險司根據過去一年有七十萬到七十五萬張新火險保單，評估開辦地震險後，第一年的投保率可達百分之十五。

由於地震風險太高，財政部將以四層機制來承擔因地震造成的住宅財產損失風險：第一層是由國內產險公司和中央再保險公司合組「共保組織」，預定承擔二十億元的損失額度；第二層由財團法人設立「住宅地震保險」基金，承擔一百八十億元的損失；第三層是由國外再保，可分攤二百億元的風險；第四層機制，由政府承擔一百億元的損失金額。總計四層機制的理賠額度為五百億元。

十一月初，當財政部宣布新政策的內容後，有保險經紀人為文指出，將地震險「自動附加」於火險中，等於是強制性投保，和「使用者付費」觀念有所衝突。因為不同風險者卻要負擔同樣保費，這是齊頭式平等，類似政府變相加稅。

財政部保險司指出，地震險不是強制險，因為沒有法源依據。但他們可以理解部分保險經紀人的反彈，政府為了推動這項保險政策，幾乎將保費壓低到沒有佣金利潤可言。不過，鑑於九二一地震發生後，有些民眾想投保地震險可能遭到拒絕；再者，如果不是自動附加於火險，唯恐投保率太低，因此希望產險業大力支持。

最後手段

「地震險的弔詭在於，雖然全台居民面臨的風險差不多，但以T型鋼骨建築的房子都考慮了防震係數，事實上並沒有投保地震險的必要，」政治大學風險管理與保險系教授鄧家駒建議政府，最好透過宣導，教育人民所面對的風險，讓個人去管理自身的財產，決定是否投保。

目前市面上已經有保險公司推出包含所有天災的居家綜合險，例如蘇黎世產物保險即針對美國運通卡會員規劃一張小自遭竊，大至發生爆炸、火災、地震、颱風等，會造成居家動產和不動產損失的保障計畫，年保費約七千多元，但非會員的保費將是三倍多。

即使這兩年台灣天災不斷，但保險業界和學界人士都認為，台灣民眾對保險的態度沒有太大變化，仍是「先保命再保財產」。

自九月中，英美對阿富汗開戰以來，購買旅行平安險的人就大幅增加。國泰人壽公司設在中正機場的旅行平安險櫃檯估計，九一一攻擊事件發生前，平均每天購買旅平險的保費收入為三十一萬多元；九一一事件後，每天的保費收入提高為三十五萬多元。

但是壽險業者提醒消費者，意外險及旅平險，都將「戰爭、內亂、叛亂」列為除外因素。即使旅客購買了旅平險，飛機若因戰爭導致發生事故而墜毀，也無法獲得理賠。

「民眾是很健忘的，」產險公會秘書長沙克興說，每逢災難發生，來電詢問產險公司有關承保範圍和保費的人就會增加，但都是三分鐘熱度，真正採取行動的人很少。

沙克興說，倒底該投保哪些產險實在難有一個固定標準，除了衡量保費多寡是否可負擔外，這項財產對個人的重要性也是一個衡量的指標。譬如，計程車和早餐車業者，車子等於是他們的維生工具，包含泡水的車險就很重要。而在社會逐步開放、責任觀念加重之下，他建議，優先購買可能危及他人生命或財產的汽車、火災的責任險。

預防重於一切

不論任何產險，都只能減少財產損失，防災遠比災後爭取理賠或補償重要。

曾赴美國接受災難醫學訓練的台大醫院急診部醫師石富元分析，因應災難都有警戒期、衝擊期、應變期和恢復期等步驟。「依照台灣的地理環境，主要是地震、颱風、洪水這三種天災，雖然民國五十年高雄市曾發生過龍捲風，但發生的頻率很低，估計日後台灣天然災害的形式不會有太大變化。」

「地震沒有警戒期，很難預測，但洪水和颱風都有，疏散工作可以做得很好，只是我們常常忘記它們的可怕，」石富元說，以造成傷害的規模來說，若有一人死於地震，會造成五人受傷；若有一人死於洪水，只有一人會受傷，因此只要在颱風期間做好防颱準備，傷害可以減少很多。

「台灣民眾太缺乏防災的觀念，災難是要預防而不是靠事後急救，」石富元說，四年前他搬進杭州南路一棟大樓，看到很多鄰居為了裝潢的美觀而把偵煙、灑水等消防設備拆掉，讓他深感不可思議。每天在急診室忙進忙出的他說，火災是台灣家庭最大的危險，每天送來急診室的人以燒傷、燙傷的人居多，「我們不怕火災，卻怕小偷而家家戶戶裝上鐵窗，事實上，火災的危險性絕對高於被竊。」

危機就在你身邊

至於讓美國社會人心惶惶的的炭疽熱，台灣有沒有發生的危險性呢？

目前被密切關注的炭疽熱是由炭疽桿菌引起，可以經由皮膚接觸、呼吸道吸入及飲食而感染，出現的症狀很像感冒，如高燒、噁心、嘔吐、腹痛及血水樣腹瀉等，死因通常是失血性休克、腸道穿孔及敗血症。紅黴素、四環黴素及盤尼西林等抗生素都能治療發病初期的炭疽熱。

但石富元認為還是應加強相關常識與提高警覺。他說，不要以為生化細菌戰離我們很遠，施放毒氣或生化細菌既容易又很難被捉到，只要一個保特瓶就可釀成大災。

中華核生化污染防護學會理事長車潤豐為文指出，基本上，防護面具對所有生化及核射線都能提供有效防護，如果沒有防護面具，可以用毛巾以肥皂水沾濕，敷住口鼻，在受攻擊當時，一時拿不到肥皂水，立即以手帕、衛生紙等掩住呼吸器官，朝逆風方向快速逃開，切勿驚慌以免吸入更多毒氣。

其實民眾無須過度緊張，因為自「九一一事件」發生以來，死於炭疽熱的美國民眾不超過十個人，遠低於每一天死於車禍的一百多人。

生存的必修學分

民眾雖無須驚慌，但政府必須及早因應。

石富元表示，不管何種災難，一定是救人優先，必須有一跨部會、一條鞭的組織，第一時間就能發動消防人員和醫護人員救災。以美國來說，自一九七九年就成立聯邦緊急醫療機構（FEMA），由中央直接統籌，各地區再成立分部，下設交通運輸、通訊、公共工程、滅火、資訊與計畫、災民照顧、資源供應、衛生與醫療、搜救與救援、危害物質處理、食物與能源等十二項緊急支援功能小組，每一個小組再細分為主要負責機構和支援機構，分工精細，聯繫緊密，非常值得國內參考。

針對水患頻頻的狀況，中央氣象局檢討認為，目前國內雨量預報只有大雨特報（日雨量五十公釐以上）和豪雨特報（日雨量一百三十公釐以上）兩種，顯然定量降雨的預報能力不足，因此計畫和美國「國家劇烈風暴預報實驗室」合作，將發展降雨定量預報。這項計畫的目標是精確預測雨量，未來的雨量預估會是台北市為「三百四十公釐」，而不是目前的「三百到五百公釐」。

所謂「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，當人世間出現太多無法預知的變數時，我們除了眉頭深鎖、愁緒加重外，卻也不得不承認，災難應變已是生存的必修學分。

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自民國九十一年一月一日起，財政部將地震納入火災險來推廣，因地震全倒的房屋可以獲得一百二十萬元的理賠。（邱瑞金攝）

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車主請注意，汽車全險並不包括遭水淹。但目前市面上已經有包含各種天災的居家綜合險保單。（本刊資料）

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台灣也有發生生化戰的危險，因此得及早預防。圖為環保署最近所舉辦的「捷運站內恐怖份子毒氣攻擊事件緊急應變演習」。（林格立攝）