
地震、風災、水災、恐怖活動和炭疽熱等,人們身邊似乎充斥著太多讓人心驚膽顫的危險和災難,身處危機四伏的環境,究竟有何求生法則可以降低生命和財產的損失?保險,能提供多大保障?
「真的是淹怕了,」台北縣汐止長安里里長周建中說,這幾年長安里幾乎是年年淹水,只要水漫到警戒線,他就會透過廣播叫里民先把車子開到附近地勢較高的學校操場內,一樓住戶也會陸續把電視、電腦等設備往樓上搬。
根據中央研究院「基隆河汐止、五堵地區居民參與洪災保險意願之研究」指出,七十六年的琳恩颱風、八十五年的賀伯、八十七年的瑞伯和芭比絲颱風,對汐止都造成相當大的傷害;八十九年十一月的象神颱風,更是打破淹水高度的紀錄,最高淹水深度達七公尺多,估計財物損失高達四十八億元。中研院的調查顯示,汐止、五堵等年年遭水患的地區,平均有百分之三十五的民眾願意投保洪災險。
台灣地區年年有颱風,低窪地區的車子、房子有泡水之虞,如果有保險,多少可以彌補些損失。但目前問題在於某些地區的居民即使想買洪災險,可能也會被拒絕。
「類似颱風、洪水這種天然巨災的保險,應是『大數法則』,投保的人多到一定程度,才能把理賠的風險分散,」中華民國產險公會秘書長沙克興說,台灣會淹水的地區太過集中,極有可能是低窪地區的住戶都想投保,地勢較高的住戶不投保,對產險公司來說,承保這種險一定是損失的。
選擇性承保?
何況,若碰上大規模的災難,即使產險公司或再保公司,都難以承擔。「九二一大地震發生前,國內外再保公司每年都等著收錢,但一次九二一地震等於把過去幾年收的保費一次賠光,」富邦產物保險公司業務員林文正說,納莉颱風也讓公司損失慘重,譬如,全家便利商店就因這次風災造成七十五家半毀,二十家滅頂,估計富邦承擔的理賠金額達五千萬元。
目前產險公司對風災、水災的承保態度是愈趨謹慎。以富邦產物保險公司來說,目前不接受五堵、六堵、七堵、基隆等區,以及台北市地下樓層住戶的水險;南港、汐止、內湖區的保險審核趨向嚴格,保費也貴,等於是「選擇性承保」。
該保的沒得保,民眾該怎麼辦?
中央研究院經濟研究所研究員張靜貞建議政府,可以仿效美國密西西比州政府的作法,補貼低窪地區住戶的水險保費,或列為強制險。
但這也有問題,首先政府財務不勝負擔。同時,「很多民眾會認為颱風險、洪水險保障的是自己財產,該由自己決定,」財政部保險司科長張玉煇說。當然,政府也體認到某些天然巨災的高風險,因此從九二一大地震發生後,已先行規劃開辦地震險。
地震險上路
財政部規劃的「住宅地震保險制度」,即將於民國九十一年一月一日正式實施,屆時全台灣不分地區、房屋結構、屋齡,凡是投保住宅火險的住戶,都會自動附加地震險,而已經投保長期火險的住戶,可以自由決定是否購買地震險。一年保費為一千四百五十九元,全倒房屋可以獲賠一百二十萬元。
以全台七百六十萬戶房舍來說,目前火險的投保率約有五成。保險司根據過去一年有七十萬到七十五萬張新火險保單,評估開辦地震險後,第一年的投保率可達百分之十五。
由於地震風險太高,財政部將以四層機制來承擔因地震造成的住宅財產損失風險:第一層是由國內產險公司和中央再保險公司合組「共保組織」,預定承擔二十億元的損失額度;第二層由財團法人設立「住宅地震保險」基金,承擔一百八十億元的損失;第三層是由國外再保,可分攤二百億元的風險;第四層機制,由政府承擔一百億元的損失金額。總計四層機制的理賠額度為五百億元。
十一月初,當財政部宣布新政策的內容後,有保險經紀人為文指出,將地震險「自動附加」於火險中,等於是強制性投保,和「使用者付費」觀念有所衝突。因為不同風險者卻要負擔同樣保費,這是齊頭式平等,類似政府變相加稅。
財政部保險司指出,地震險不是強制險,因為沒有法源依據。但他們可以理解部分保險經紀人的反彈,政府為了推動這項保險政策,幾乎將保費壓低到沒有佣金利潤可言。不過,鑑於九二一地震發生後,有些民眾想投保地震險可能遭到拒絕;再者,如果不是自動附加於火險,唯恐投保率太低,因此希望產險業大力支持。
最後手段
「地震險的弔詭在於,雖然全台居民面臨的風險差不多,但以T型鋼骨建築的房子都考慮了防震係數,事實上並沒有投保地震險的必要,」政治大學風險管理與保險系教授鄧家駒建議政府,最好透過宣導,教育人民所面對的風險,讓個人去管理自身的財產,決定是否投保。
目前市面上已經有保險公司推出包含所有天災的居家綜合險,例如蘇黎世產物保險即針對美國運通卡會員規劃一張小自遭竊,大至發生爆炸、火災、地震、颱風等,會造成居家動產和不動產損失的保障計畫,年保費約七千多元,但非會員的保費將是三倍多。
即使這兩年台灣天災不斷,但保險業界和學界人士都認為,台灣民眾對保險的態度沒有太大變化,仍是「先保命再保財產」。
自九月中,英美對阿富汗開戰以來,購買旅行平安險的人就大幅增加。國泰人壽公司設在中正機場的旅行平安險櫃檯估計,九一一攻擊事件發生前,平均每天購買旅平險的保費收入為三十一萬多元;九一一事件後,每天的保費收入提高為三十五萬多元。
但是壽險業者提醒消費者,意外險及旅平險,都將「戰爭、內亂、叛亂」列為除外因素。即使旅客購買了旅平險,飛機若因戰爭導致發生事故而墜毀,也無法獲得理賠。
「民眾是很健忘的,」產險公會秘書長沙克興說,每逢災難發生,來電詢問產險公司有關承保範圍和保費的人就會增加,但都是三分鐘熱度,真正採取行動的人很少。
沙克興說,倒底該投保哪些產險實在難有一個固定標準,除了衡量保費多寡是否可負擔外,這項財產對個人的重要性也是一個衡量的指標。譬如,計程車和早餐車業者,車子等於是他們的維生工具,包含泡水的車險就很重要。而在社會逐步開放、責任觀念加重之下,他建議,優先購買可能危及他人生命或財產的汽車、火災的責任險。
預防重於一切
不論任何產險,都只能減少財產損失,防災遠比災後爭取理賠或補償重要。
曾赴美國接受災難醫學訓練的台大醫院急診部醫師石富元分析,因應災難都有警戒期、衝擊期、應變期和恢復期等步驟。「依照台灣的地理環境,主要是地震、颱風、洪水這三種天災,雖然民國五十年高雄市曾發生過龍捲風,但發生的頻率很低,估計日後台灣天然災害的形式不會有太大變化。」
「地震沒有警戒期,很難預測,但洪水和颱風都有,疏散工作可以做得很好,只是我們常常忘記它們的可怕,」石富元說,以造成傷害的規模來說,若有一人死於地震,會造成五人受傷;若有一人死於洪水,只有一人會受傷,因此只要在颱風期間做好防颱準備,傷害可以減少很多。
「台灣民眾太缺乏防災的觀念,災難是要預防而不是靠事後急救,」石富元說,四年前他搬進杭州南路一棟大樓,看到很多鄰居為了裝潢的美觀而把偵煙、灑水等消防設備拆掉,讓他深感不可思議。每天在急診室忙進忙出的他說,火災是台灣家庭最大的危險,每天送來急診室的人以燒傷、燙傷的人居多,「我們不怕火災,卻怕小偷而家家戶戶裝上鐵窗,事實上,火災的危險性絕對高於被竊。」
危機就在你身邊
至於讓美國社會人心惶惶的的炭疽熱,台灣有沒有發生的危險性呢?
目前被密切關注的炭疽熱是由炭疽桿菌引起,可以經由皮膚接觸、呼吸道吸入及飲食而感染,出現的症狀很像感冒,如高燒、噁心、嘔吐、腹痛及血水樣腹瀉等,死因通常是失血性休克、腸道穿孔及敗血症。紅黴素、四環黴素及盤尼西林等抗生素都能治療發病初期的炭疽熱。
但石富元認為還是應加強相關常識與提高警覺。他說,不要以為生化細菌戰離我們很遠,施放毒氣或生化細菌既容易又很難被捉到,只要一個保特瓶就可釀成大災。
中華核生化污染防護學會理事長車潤豐為文指出,基本上,防護面具對所有生化及核射線都能提供有效防護,如果沒有防護面具,可以用毛巾以肥皂水沾濕,敷住口鼻,在受攻擊當時,一時拿不到肥皂水,立即以手帕、衛生紙等掩住呼吸器官,朝逆風方向快速逃開,切勿驚慌以免吸入更多毒氣。
其實民眾無須過度緊張,因為自「九一一事件」發生以來,死於炭疽熱的美國民眾不超過十個人,遠低於每一天死於車禍的一百多人。
生存的必修學分
民眾雖無須驚慌,但政府必須及早因應。
石富元表示,不管何種災難,一定是救人優先,必須有一跨部會、一條鞭的組織,第一時間就能發動消防人員和醫護人員救災。以美國來說,自一九七九年就成立聯邦緊急醫療機構(FEMA),由中央直接統籌,各地區再成立分部,下設交通運輸、通訊、公共工程、滅火、資訊與計畫、災民照顧、資源供應、衛生與醫療、搜救與救援、危害物質處理、食物與能源等十二項緊急支援功能小組,每一個小組再細分為主要負責機構和支援機構,分工精細,聯繫緊密,非常值得國內參考。
針對水患頻頻的狀況,中央氣象局檢討認為,目前國內雨量預報只有大雨特報(日雨量五十公釐以上)和豪雨特報(日雨量一百三十公釐以上)兩種,顯然定量降雨的預報能力不足,因此計畫和美國「國家劇烈風暴預報實驗室」合作,將發展降雨定量預報。這項計畫的目標是精確預測雨量,未來的雨量預估會是台北市為「三百四十公釐」,而不是目前的「三百到五百公釐」。
所謂「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,當人世間出現太多無法預知的變數時,我們除了眉頭深鎖、愁緒加重外,卻也不得不承認,災難應變已是生存的必修學分。
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自民國九十一年一月一日起,財政部將地震納入火災險來推廣,因地震全倒的房屋可以獲得一百二十萬元的理賠。(邱瑞金攝)
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車主請注意,汽車全險並不包括遭水淹。但目前市面上已經有包含各種天災的居家綜合險保單。(本刊資料)
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台灣也有發生生化戰的危險,因此得及早預防。圖為環保署最近所舉辦的「捷運站內恐怖份子毒氣攻擊事件緊急應變演習」。(林格立攝)

